Segunda hipoteca

Obtener una segunda hipoteca

Seamos honestos, las hipotecas son complicadas y confusas, pero las segundas hipotecas son incluso MÁS complicadas y MÁS confusas. Una segunda hipoteca puede ser una herramienta extremadamente útil para su patrimonio, o puede convertirse en una trampa financiera. Antes de entrar en el mundo de las segundas hipotecas, hay un par de cosas diferentes en las que debe pensar.
Recientemente dimos el salto y construimos la casa de nuestros sueños. En el camino, aprendimos mucho en el proceso de construcción, especialmente cuando se trata del proceso de préstamo hipotecario.

Nuestra primera casa fue comprada mientras yo estaba en Irak, así que cobré mi estatus de veterano y usé el préstamo hipotecario de la VA. Con la casa de nuestros sueños, nos faltaba el 20% del pago inicial que necesitábamos para evitar el PMI (Seguro Hipotecario Privado). Aunque podríamos haber usado el préstamo de VA de nuevo (para refinanciar, no para comprar una casa por primera vez), en realidad era más barato hacer el proceso tradicional de préstamo y obtener una segunda hipoteca.
Una segunda hipoteca es básicamente un préstamo que utiliza el valor acumulado de su casa como garantía. Si usted es dueño de su casa, ya sea que tenga una hipoteca vinculada a la propiedad o no, es posible que pueda obtener un segundo préstamo liberando el capital acumulado a lo largo de los años.
En términos generales, el valor de los bienes raíces aumenta, por lo que mientras que una hipoteca típica puede extenderse hasta por 30 años, el capital adeudado sobre la casa cae constantemente mientras el valor de la casa se aprecia. Para averiguar cuánto puede calificar para obtener un préstamo sobre su vivienda, debe averiguar cuánto es el valor líquido de su vivienda. Esto se calcula estimando el valor de mercado de la propiedad y restando los pagos hechos a su primer préstamo hasta ahora.
Por ejemplo, si su casa vale actualmente $250,000 pero usted tiene una primera hipoteca de $160,000 pendientes sobre la propiedad, usted ha logrado acumular $90,000 en equidad. Los prestamistas pueden estar dispuestos a permitirle pedir prestado entre el 60% y el 80% de su capital, lo que equivale aproximadamente a entre $54,000 y $72,000.
Un tipo único de segunda hipoteca es un refinanciamiento con dinero en efectivo. Esto reemplaza su hipoteca anterior con una nueva hipoteca. Con la nueva hipoteca, es un poco más grande que la cantidad original. La hipoteca más grande le dará un pago único en efectivo.

¿Para qué se usan las segundas hipotecas?

Como puede ver, una segunda hipoteca puede representar una gran cantidad de dinero en efectivo, pero ¿para qué se utilizan? Bueno, usted puede usar una segunda hipoteca para cualquier cosa, desde financiar la educación de un niño hasta hacer reparaciones en su casa. He tenido un cliente que ha pedido una segunda hipoteca para poner una nueva piscina.
Si usted va a asumir una deuda adicional, debería ser por algo que valga la pena. Unas vacaciones, sin embargo, merecen ser mejor para ahorrar para lentamente, que para asumir el costo de un préstamo con garantía hipotecaria.
Otra opción puede ser evitar el Seguro Hipotecario Privado. Como mencioné anteriormente, elegimos hacer una segunda hipoteca para evitar el PMI. Tuvimos la opción de usar el Préstamo VA de nuevo, pero hubiéramos tenido que pagar una cuota de financiación del 0,5%, por lo que la segunda hipoteca tenía más sentido para nosotros. Aunque financiamos la segunda hipoteca en un período de 30 años, nos habíamos fijado la meta de tenerla pagada en 2 años (después de haberla refinanciado recientemente, ahora tendremos nuestra segunda hipoteca pagada en menos de un año).

¿Para qué se usan las segundas hipotecas?

Como puede ver, una segunda hipoteca puede representar una gran cantidad de dinero en efectivo, pero ¿para qué se utilizan? Bueno, usted puede usar una segunda hipoteca para cualquier cosa, desde financiar la educación de un niño hasta hacer reparaciones en su casa. He tenido un cliente que ha pedido una segunda hipoteca para poner una nueva piscina.
Si usted va a asumir una deuda adicional, debería ser por algo que valga la pena. Unas vacaciones, sin embargo, merecen ser mejor para ahorrar lentamente, que tomar el costo de un préstamo con garantía hipotecaria. Al final, esa semana en el Caribe no va a valer lo que pagaste por ella, no importa cuántas copas te tomaste con paraguas.
Otra opción puede ser evitar el Seguro Hipotecario Privado.
Como mencioné anteriormente, elegimos hacer una segunda hipoteca para evitar el PMI. Tuvimos la opción de usar el Préstamo VA de nuevo, pero hubiéramos tenido que pagar una cuota de financiación del 0,5%, por lo que la segunda hipoteca tenía más sentido para nosotros. Aunque financiamos la segunda hipoteca en un período de 30 años, nos habíamos fijado la meta de pagarla en 2 años (después de haberla refinanciado recientemente, ahora tendremos nuestra segunda hipoteca pagada en menos de un año). Aunque el Seguro Hipotecario Privado puede no parecer un gran problema, puede costarle MILES de dólares durante el curso de su préstamo. Casi siempre vale la pena evitar el PMI si se puede.

Ventajas de una segunda hipoteca

La buena noticia de una segunda hipoteca es que los intereses hipotecarios de hasta $100,000 del capital para parejas casadas y $50,000 para solteros también son deducibles en su declaración de impuestos. Aunque se supone que esto es un interés hipotecario combinado en ambos préstamos hipotecarios, sigue siendo una gran deducción, especialmente si su primera hipoteca está más cerca del final de su vida útil y, por lo tanto, le queda una porción relativamente pequeña de los pagos de intereses.
Otra (posible) ventaja de obtener una segunda hipoteca es la capacidad de liquidar la plusvalía de su casa. Si está al borde de la bancarrota y necesita tener acceso a dinero en efectivo para pagar préstamos con altos intereses e impuestos atrasados, tomar un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda podría no ser un mal negocio. El interés pagadero en un préstamo con garantía hipotecaria es generalmente más bajo que otros tipos de deuda porque ofrece al prestamista la seguridad de su casa.
Dependiendo de su situación, esta podría ser una excelente manera de reducir la cantidad de deuda que tiene y ahorrarle dinero en intereses mensuales. Piense en la segunda hipoteca como un bote salvavidas de emergencia en esta situación. Con suerte, nunca lo necesitarás, pero estarás agradecido por ello si lo haces.
Si usted está mirando hacia la bancarrota pero no quiere ir con una segunda hipoteca, pero aún así busca una buena manera de bajar sus montos de interés, siempre puede ir con un préstamo personal. Si prefiere seguir el camino de un préstamo personal en lugar de una segunda hipoteca, aquí tiene algunas ideas sobre dónde obtener un préstamo personal que sea mejor para usted, de acuerdo con Good Financial Cents.
Si bien esto puede parecer una estrategia inteligente, una cosa que usted nunca hace es pedir prestado contra su casa para pagar las tarjetas de crédito. Me estremezco cada vez que oigo que alguien reflexiona sobre eso.
Eso es un gran no-no en mi libro.
Es mucho mejor que obtenga una tarjeta de crédito con 0% APR en transferencias de balance para pagar las tarjetas viejas. Usted ahorra toneladas de dinero y, honestamente, normalmente es mucho más fácil.

Contras de una segunda hipoteca

Obtener una segunda hipoteca no está exento de sus inconvenientes. Por ejemplo, usted necesita recordar que aunque el préstamo le proporcione el dinero que usted desea, esto se debe al costo de poner su casa en juego en caso de que usted no pueda pagar el préstamo. Aunque esperamos que nunca le suceda a nadie, no es raro que se produzca una tragedia financiera y que una persona pierda su casa a causa de una segunda hipoteca.
Una segunda hipoteca tampoco está exenta de sus costos. Usted tiene que pagar por una tasación de su casa, la originación del préstamo y otros gastos legales asociados con un préstamo ordinario, así que aunque hay una tasa de interés más baja, hay otros costos a considerar. Si no se acuerda de la primera vez que obtuvo una hipoteca, el avalúo de la casa y los honorarios legales pueden sumar hasta ser una cuenta bastante grande. Si bien es probable que esto no cambie completamente su decisión sobre una segunda hipoteca, al menos debe calcularlo en los costos de antemano.
Si usted es una persona que tiene una relación difícil manejando deudas, le pediría que reconsiderara la posibilidad de obtener una segunda hipoteca para saldar la deuda. Primero tienes que arreglar la raíz del problema, que es lo más probable: tú. Una segunda hipoteca no es la respuesta para todos, así que piense en todos los factores antes de tomar su decisión final.
He oído muchas historias de personas que sacaron una segunda hipoteca para pagar algunas deudas.
Claro, la tasa de interés más baja puede ser muy atractiva. ¿Por qué no querrías pagar tarifas más bajas?
Obtener una segunda hipoteca para pagar la deuda de la tarjeta de crédito o alguna otra deuda del consumidor es sólo una curita temporal.

Cómo obtener una segunda hipoteca

Ahora que usted entiende los riesgos/recompensas que rodean a una segunda hipoteca, podemos continuar con el proceso. Si usted ha decidido que desea obtener una segunda hipoteca sobre su casa, podemos ayudarle con la ruta que debe tomar. Si han pasado algunos años desde que sacaste una hipoteca, es posible que quieras repasar algunos de los términos que vas a ver.
El primer lugar obvio para empezar es con su banco o compañía hipotecaria que tiene la PRIMERA hipoteca. Lo más probable es que le otorguen una segunda hipoteca (suponiendo que usted tenga un puntaje de crédito decente y un historial con la organización). Casi hará que los pagos de la segunda hipoteca sean más fáciles porque usted ya escribe un cheque al banco para su hipoteca, así que no se olvidará de escribir un segundo cheque (ojalá).
Después de hablar con su banco o compañía hipotecaria actual, puede continuar buscando con otros bancos y prestamistas. Lo más probable es que usted no se fue con el primer prestamista que cotizó con la hipoteca original, así que, ¿por qué se iría con el primero en su segunda hipoteca? Una vez que se haya reunido con varias ofertas de préstamo diferentes en varios establecimientos, usted puede sentarse y decidir cuál funciona mejor para usted.
Hay algunas cosas que debe considerar, aparte de las tasas de interés (aunque es el factor más importante), antes de elegir una segunda hipoteca. Mire los tipos de préstamos, ¿son de tasa fija o ajustables? Esto va a tener un gran impacto en la cantidad de intereses que usted paga durante el curso de su préstamo. ¿Hay algún pago global adjunto al préstamo? Asegúrese de revisar cada aspecto de la hipoteca antes de firmar cualquier papeleo. De lo contrario, podría pagar miles de dólares que no esperaba pagar.

Segundas hipotecas, ¿amigo o enemigo?

Debido a todo el riesgo asociado con una segunda hipoteca, se han ganado una reputación horrible entre los propietarios, pero si se hace con cuidado, pueden ser una herramienta excelente. Al igual que con cualquier otra parte de sus finanzas, una segunda hipoteca no es algo que deba hacerse a la ligera. Dedique algún tiempo a analizar su situación financiera y a sopesar sus opciones.